他山之石

新常态下如何推进农村合作金融机构转型发展

发布单位: 安徽庐江农村商业银行 魏明,苗海燕 发布时间: 2015年06月15日 00:00 浏览

随着经济发展的“新常态”日益突显,安徽省农村信用联社积极顺应经济金融形势的新变化,提出了以“抓发展、控风险、推改革、强素质、树形象”为工作抓手,以创建“三好银行”为目标,着力推进转型升级、提质增效,持续深化改革,防控重点领域风险,实现更高起点、更高层次的科学发展。作为县级法人机构的农村商业银行应如何适应新常态,培育金融发展新动力,全面提升核心竞争力,加快业务转型发展已迫在眉睫。

一、农村商业银行转型升级之困难

近年来,全省农村合作金融机构全面完成了农村商业银行改制,流程银行建设有序推进。长期以来,尤其是近十年来,快速发展中积累的矛盾亟待解决,体制改革实现成功转型,机制改革任重道远,提升核心竞争力是解决发展的根本问题。

公司治理亟待完善。以庐江农商行为例,公司治理上的问题主要表现在:“三会”职能虚置、内部人控制、公司治理行政化、有效激励约束和监督制衡不到位等现象突出。

风险管控与业务发展不匹配。近年来,农村商业银行业务的快速发展,带来了良好的经营效益,也积累了诸多的深层次矛盾,重经营、轻管理的现象突出。如,经营上仍然走抓存款、放贷款的粗放型老路,管理上内控体系不健全、执行力缺乏、规范性和科学性不强、手段措施滞后等。

市场定位有待纠偏。农村商业银行转型升级要重点把握一个“农”字,服务“三农”、中小微企业、社区和城乡居民的市场定位明确提出,并形成共识,但在具体执行中存在偏离现象,在一些地方甚至突出。以庐江农商行贷款结构为例,截至2014年末,500万元以上(含)贷款233笔,金额213542.39万元,占比贷款总额的42.95%;2000万元以上(含)贷款16笔,金额43547.5万元,占比贷款总额的8.76%,集中度风险突出。

“产品和服务”同质化现象突出。“产品和服务”是农村商业银行核心竞争力重要方面,当前该行的产品和服务同质化现象突出,主要表现在:在服务上,网点服务设施落后、服务理念落后、服务手段缺乏、服务方式传统等;在产品上,金融产品单一、存款产品竞争性不强、信贷产品适应性不强、理财产品尚未涉及、中间业务严重滞后等等。

外部环境带来多重挑战。从国家层面上看,宏观经济发展进入重大调整转型期;从金融发展环境来看,利率市场化、存款保险制度、民营银行、互联网金融快速崛起等一系列影响引发金融格局发生深刻变化;从客户层面上看,客户金融需求不断多样化、综合化、差异化。

企业文化建设处于起步阶段。企业文化是企业的精髓和灵魂。如庐江农商行员工已500多人,但尚未形成一个有凝聚力的企业文化。企业的愿景、战略、使命上不清晰、未能深入人心。

人才队伍建设相对落后,难以适应新发展的需求,激励约束机制不到位,难以有效调动员工的积极性。

二、农村商业银行转型升级之对策

体制改革是解决我们发展方向和道路的问题,转换机制是激发内在动力,实现可持续发展的基础。

加强机制建设,发挥“三会一层”的作用

通过不断完善公司治理结构,明确股东大会、董事会、监事会、经营层分别作为权力机构、决策机构、监督机构、执行机构的权限和职责,构建“三会一层”之间相互协调和制衡的治理文化。董事会、监事会及其下设委员会每年须制定工作计划,年终须对计划完成情况进行说明,并向股东大会报告。切实加强对风险管理、内部控制、监察审计、财务状况、合规管理、高管薪酬等信息披露,为董事会、监事会履职和银监监管提供充分依据。加强对高管层实施有效的激励约束机制,董事会薪酬管理委员会要发挥主导作用,建立和实施科学、合理和可操作性强的绩效考评制度;监事会要发挥监督作用,建立履职档案,对高管的履职情况进行长期跟踪监督,按年度进行评价,并作为考评的重要依据;落实高管层薪酬的延期支付制度,使风险和报酬在时空上匹配,摸索推行股权激励制度。

守住风险底线,完善风险管控体系

相对于业务发展,农村商业银行的风险管控体系建设和管控水平相对落后。在经济下行周期中,风险更加容易暴露。随着业务的不断发展,风险管控体系建设刻不容缓。

一是加强内部控制建设,强化基础管理能力。深入开展“标准银行创建”和“三好银行”创建,将创建工作落到实处,全面夯实基础业务和管理。

二是推进全面风险管理体系建设,制定全面风险管理政策和程序,建立完善风险管理运行机制,强化风险控制流程,构建全面风险管理文化。真正建立覆盖所有业务活动和管理活动的风险识别、计量、监测和管理。

三是突出依法治行。依法合规经营管理是银行业稳健发展的保障。以庐江农商行为例,近几年来,该行通过开展“内控强化年”、“合规建设年”和案件风险排查等活动,全行内控案防水平和依法合规经营意识明显增强。但个别岗位、员工违规操作、不按章办事,屡查屡犯行为依然存在。其中有客观因素,更有主观因素,究其原因主要表现在合规意识不强,管理者管理水平低、制度落实不到位等。工作中以个人情感代替制度,查处不彻底整改不到位。要进一步树立依法合规经营意识,从思想教育着手,转变经营管理理念,提高抗风险意识,一手抓经营管理,一手抓内控建设,加强制度学习,加大检查频率。

四是重点加强信用风险、操作风险和声誉风险等各类风险防控,建立危机处理预案,严防案件发生。金融全球化的到来,为银行业带来发展潜力的同时,也带来了金融风险。特别是近年来,银行业内发生各类风险给银行带来巨大的财务损失和声誉损失案件不在少数。这些案例无不是不按规章制度操作、内控管理漏洞而造成的后果,每一个案件的发生都是血的教训。如何加强风险管控,完善风险管控体系。必须在加强案件风险排查、构建“三项机制”、员工培训和防范声誉风险等方面下功夫,强化突发应急事件的处理能力和控制能力。

始终坚守市场定位,提升经营活力

服务“三农”、服务小微企业、服务城乡居民和县域经济,农村商业银行的市场定位已毋庸置疑,六十多年的发展历程更加明确这一定位。当前,我国农村和农业处于大发展的机遇期,处于信息化、工业化、城镇化、农业现代化的“四化同步”阶段。经济发展新常态为“三农”、小微企业带来新一轮的发展机遇,农村金融机构也必将面临发展的重大机遇期,但挑战同样严峻。

一是放眼“新三农”,重点支持种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体;把“新三农”客户作为我们业务发展的基础客户,创新业务品种,全程跟进服务,真正把根扎进“三农”。以庐江农商行为例,该行结合自身区位优势全方位开展支农服务。截至2014年末,全行涉农贷款余额440950万元,较年初增加135053万元,增幅为44.15%,占各项贷款的88.68%;近年来分别对32家省级、县级农业产业化龙头企业予以重点信贷支持,累计投放农业产业化龙头企业贷款15215万元;发放种养大户贷款26户、金额496万元;种养殖业特别授信贷款223户、金额4072万元。家庭农场5户、160万元。支农贷款位居全县金融机构之首,成为金融支持“三农”的主力军。

二是坚持做实小微。小微企业是我国经济发展的新血液,同样也是农村金融机构发展的新生动力。面对多元化的金融需求,把小微企业客户作为发展的核心客户,充分发挥“短、频、快”的金融服务优势,深入开展“链式”金融服务,开发适应小微企业发展的信贷、理财、电子银行业务等“一揽子”金融服务,致力于做小微企业的成长伙伴。以庐江农商行为例,该行针对辖内部分中小微企业不断发展、以及流动资金周转难等新情况、新问题,认真贯彻国家的宏观调控政策,以加快中小微企业发展为目标,加大贷款的营销力度,创新金融服务方式,实现了银企的“双赢”目标。截至2014年末,全行小微企业贷款余额320446万元,较年初增加91214万元,增幅为39.79%,占各项贷款余额的64.45%,在信贷支持中小微企业过程中坚持执行“区别对待、有保有压”的方针,服务县域经济。

三是拓展社区服务。加强社区金融服务是银行业未来发展的新亮点,农村金融机构要充分发挥自身优势,抢先介入,延伸服务触角,以网点为依托,助农取款点为支持,电子银行业务为渠道,形成多渠道、全覆盖、立体化的服务体系。

四是切实做强县域。从县域来看,农村商业银行主导地位不可动摇,但优势地位不明显,需进一步巩固和扩大优势,扩大市场份额。切实立足实际,紧贴地方经济发展的需求,加强银政战略合作,重点扶持县域重点企业、支柱产业、特色产业、工业园区、城镇建设等,实现与县域经济共成长。

创新驱动,提升核心竞争力

创新产品和服务是农村商业银行发展源源不断的动力,当前,农村商业银行创新能力不足是亟待解决的问题。一是创新要以“产品和服务”为依托,为客户提供“私人定制”的金融服务,以客户金融需求为出发点和落脚点。二是创新要以客户为中心,具备提升发展客户、市场机会的能力。三是创新要以提高业务与技术相结合,要以新的技术手段改造现有业务流程,提高客户满意度。四是创新要充分整合优势资源,提升服务能力,提升产品的服务功效,打造品牌效应。

以庐江农商行为例,自2012年以来,该行先后对林权、采矿权、商标权等可供抵质押贷款的贷款品种进行了全方位、多角度的调查研究,并实地走访了庐江县房产局、土地局、工商局和林业管理部门,先后开发了庐江农商行林权抵押贷款、股权质押贷款、仓单质押贷款、企业联贷联保、渔网户“手牵手”贷款和个体工商户“商户通”贷款等品种,极大地丰富了我行的贷款品种,也逐步满足了县域实体经济多元化发展需求。

把握政策变化,适应管理新形势

当前,商业银行间同质化竞争、利率市场化持续推进,金融脱媒,互联网金融的蓬勃发展点燃国内传统银行业竞争之火。在经济下行的巨大压力下,央行下调存贷款基准利率,银行为争夺市场份额,纷纷上浮存款利率,传统业务的收益空间正在逐渐收缩。2015年,存款保险制度出台、央行降准释放出更多的市场信号。尽管面临诸多挑战,但经营压力与机遇并存。

以庐江农商行为例,如何实现破冰之旅,激发金融活力是发展的题中之义。首先,农村商业银行要对目标客户市场进行细分,寻找潜在市场领域,实施差异化战略,占领市场份额,提高竞争力。从农信社到农商行,无论怎么改制发展,都必须把握服务“三农”方向不动摇。依托农村市场,建立强大的网点规模。随着商业银行纷纷涌入,仅庐江县域内已有12家金融机构,121个营业网点分布全县。因此,农村商业银行切忌盲目向县域市场扩展,应做稳做实“三农”市场。

其次,作为支农服务主力军的农村中小金融机构,要转变服务方式,真正做到便民利民。打破物理网点局限性,打破传统业务方式,深入居民聚居地区设立社区银行。社区银行能够办理小额存取现业务、代缴水电费、通信费、以及代收快递业务等等。众所周知,近几年来网购市场消费潜力巨大,尤其是农村网购市场。但是目前农村快递市场还没能与网购市场相匹配,极大的遏制了农村市场消费潜力的增长。未来的金融格局,农村金融市场将可能成为重要领域,可以在乡村偏远地区设立农村金融服务“便民室”,加强金融服务宣传,切实发挥普惠金融,做好支农“最后一公里”服务。深耕农村金融市场,释放农村市场活力,挖掘潜在价值,提高新的金融增长点。

三是发展电子银行和互联网金融。近年来,互联网、大数据和云计算等发展起来的互联网金融风生水起,互联网金融作为新生力量迅速崛起,为农村金融发展带来巨大冲击。为应对互联网金融的巨大冲击,农村商业银行必须要努力发展电子银行业务和互联网金融,以完善渠道和服务,提高经营效率,在服务的快捷性和灵活性上下功夫,在不断强化基础业务同时,大力开拓私人银行、信用卡业务,打造以交易、营销、服务为一体的综合性电子银行服务平台,提升经营效率和水平。

培育企业文化,彰显竞争“软实力”

文化是一个企业发展的灵魂,企业文化是农村商业银行业务经营发展的第一生产力,是现代化金融机构可持续发展的核心竞争力。近年来,随着农村商业银行改制转型发展和人才队伍建设,如何把握企业文化的精髓,在复杂的经济金融形势和市场竞争环境下,将“企业文化为中心”的理念深入人心,续写科学发展之道,这是值得我们思索的问题。一是以人为本,制定清晰的企业发展战略,明晰的企业发展规划,让员工找到一个展示自我和实现自我价值的舞台。从而对所从事的农金事业有着执着的追求和热爱。加强企业文化建设,激发员工个人的创造热情,形成与农商行“同呼吸、共命运”的共识。二是将个人价值与集体利益有机融合,培育良好的企业文化,把企业文化发展融入到业务经营中来,形成合力,吸引力和向心力,从而转化成企业内部强大的凝聚力,才能使农村商业银行的服务手段更专业,发展定位更明确。

加强“新旧血液”的融合,优化人力资源配置

加快人事制度改革,完善用人机制。这些年随着全省农村合作金融机构大量招聘大学生员工,系统内吸收了大量的新鲜血液。80后、90后大专以上学历新员工的加入,使整个农村商业银行的精神面貌焕然一新,他们也将成为农商行业务发展的新生力量,逐步走上管理岗位,全系统金融服务质量和服务水平明显提高。以庐江农商行为例,截至上年末,招聘大学生员工(包括专业人员和大学生村官)共162人。这是业务发展的需要也是人才队伍建设的必然。但随之又产生了新的问题,员工的自我意识过强、忠诚度不高、缺乏企业的认同感。截至上年末,从该行调出和辞职的大学生员工有31人。新员工入职后的企业文化理念渗透不足,没有营造一个有张有驰的内外部环境。

人才是决定企业成长的推动力,企业的发展需要一支业务精良、素质过硬的人才队伍。一要充分发挥“老带新”的优势,加强员工的培训,注重员工自身素质提高,设置“后备人才库”,建立公平公正的激励约束机制,对后备人才实行动态管理,为员工的成长创造良好的工作环境和成长平台。让员工在不同的领域展示自我,真正让“能干事、想干事、干成事”的员工逐步走上管理岗位。二要充分激活“经营”和“队伍”两个活力,提升全员综合素质。中高层管理人员可以通过采取“走出去”取经、“请进来”培训等方式,学习先进的经营理念;普通员工可以通过不定期的轮岗、换岗掌握全面的业务理论知识和业务专业技能。建立人才绩效评价体系,促进全体员工主动学习,打造一支能上能下的优秀团队,培养一批业务精、会交际、善沟通的复合型人才。

2015年,是深化改革的关键一年,我国经济发展进入新常态,银行业除了面临经济下行的风险考验,还将迎来经济新常态下的发展机遇。刚刚完成改制工作的农村商业银行将充分发挥支农服务主力军作用,全力以赴做好“三农”金融服务工作,朝着“内控好、服务好、效益好”的“三好银行”迈进。

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