他山之石

农村金融机构发挥优势发展中间业务浅谈

发布单位: 安徽庐江农村商业银行 王薇 发布时间: 2015年06月15日 00:00 浏览

经济新常态开启了银行业发展的新常态,尤其是农村中小金融机构发展面临的形势更加严峻,在农村金融机构传统经营模式的困局逐步显现下,致力发展中间业务成为未来可持续发展的重要极点。

一、农村金融机构发展中间业务的困境所在

近年来,农村金融机构凭借其在县域的地位优势和经营存贷款的传统业务优势获取了丰厚的利润,实现了高速发展,而中间业务发展“先天不足,后天乏力”。缺乏发展战略、缺乏利益驱动、缺乏业务产品、缺乏人力资源。中间业务的发展还受到体制机制的约束,如受到法人体制、管理机制、激励约束机制、科技支撑机制、风险控制机制等方面的约束。

二、农村金融机构发展中间业务的优势所在

随着经济发展步入新常态,对银行业传统业务造成的实质性冲击越发明显,银行业求变求新是必然选择,中间业务成为农村金融机构利润新的增长点,也具备一定的优势。

(一)农村金融机构在传统业务上的优势是发展中间业务的良好基础。长期以来,农村金融机构在存贷款业务上,在县域市场具备相对的优势地位,在广大客户中树立了良好的声誉和社会形象,客户资源稳定,覆盖面广,尤其是在“三农”和小微企业上占有绝对的优势,随着农村经济的不断发展,小微企业的发展壮大,对中间业务的需求也日益增加。

(二)农村金融机构网点优势是发展中间业务的前提条件。一直以来,农村金融机构营业网点遍布城乡、社区,其贴近城乡社区居民的金融服务深受客户信赖,是发展中间业务“先天优势”,尤其是为办理代收代付业务提供了便利条件。例如:庐江农商银行共计49个营业网点,平均每个乡镇3个网点,在全县金融机构中数量最多、覆盖面最广。

(三)农村金融机构电子渠道为发展中间业务开拓了广阔的空间。近年来,农村金融机构在电子银行渠道的发展上快速崛起,为发展中间业务开辟了广阔空间。例如:庐江农商银行的银行卡持有量在县域客户中占绝对优势,几乎遍布所有家庭,由于代理城乡居民的社保业务,持卡量将达到60万户以上,手机银行客户已近4万户,社区e银行商户正稳步增加。虽然电子银行渠道实行免费服务,但储备了广泛的客户资源,建立了良好关系,树立良好的形象。

此外,农村金融机构的县级法人优势,灵活的决策机制、激励约束机制都是发展中间业务的优势所在。

三、农村金融机构发展中间业务的出路所在

银行业中间业务共分为支付结算类、银行卡业务类、代理类、保险类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类等“九大类”。农村金融机构应立足实际,把握自身优势,有所为,寻求中间业务发展的突破口。

(一)大力拓展代收代付业务发展。目前,我省农村金融机构多数仅办理代理城乡养老保险、代发工资、代收电费、交通罚款等少量的代理业务,拓展代理业务具备广阔的空间。要充分把握自身的网点和客户资源优势,积极争取开办代收水费、话费、燃气费、税款等涉及城乡居民代收代付业务,提升客户黏度。

(二)大力拓展电子银行服务渠道。随着电子银行渠道的拓展,广大客户对电子银行业务的依赖度逐步增强。农村金融机构要切实提升电子银行业务的服务效能,广泛布置自助机具,加大借记卡发行力度,开办贷记卡业务,积极发展POS商户和手机银行客户,提高银行卡等电子渠道使用率,增加银行卡等业务收入。

(三)大力拓展承兑汇票业务。当前,农村金融机构对中小微企业的金融服务,仍然主要是存贷款业务,办理承兑业务的客户为数不多。我们要充分利用服务中小微企业的优势,积极拓展承兑业务,承兑业务不仅能提升中间业务收入,还能为银行带来大量资金流,同时也有利于企业自身融资需求和金融服务便利,承兑业务发展的空间同样广阔。

(四)大胆“试水”空白业务。当前,对于我们相对落后地区的农村金融机构来说,多数中间业务尚属于空白区。因此,我们要在切实做好上述中间业务的同时,加强中间业务的拓展力度,加快创新步伐,明确发展规划,积极逐步“试水”尚未涉及的、高附加值的中间业务,先拓展代理、保险、理财类等业务,再发展托管、咨询顾问以及开拓金融市场业务等,争取实现中间业务的“百花齐放”。

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