他山之石

中国农村金融:新常态下的农商银行稳健发展之路

发布单位: 安徽利辛农商银行董事长王锋 发布时间: 2015年06月10日 00:00 浏览

经济新常态下,农商银行应树立“产品服务为表、经营机制为骨、企业文化为心”的经营理念,方能在复杂的经济金融形势和市场竞争环境中赢得稳健发展的先机

当前我国经济发展进入新常态,银行业除了面临经济下行的风险考验,还面临同业竞争加剧、利率市场化加速、互联网金融等新业态竞争及存款保险制度出台等经营环境的新变化,刚刚完成改制工作的农商银行正面临着严峻挑战。为适应“经济新常态”,在复杂多变的环境与同业竞争中胜出,农商银行应从明确定位、互动交流、精细管理、创新经营、培养人才、构筑文化等方面着手,努力打造“内控好、服务好、效益好”的“三好”银行。

现状:“五大矛盾”阻发展

对于刚刚完成改制工作的农商银行而言,当前面临的主要矛盾和问题可简单概括为“五新”与“五老”之间的矛盾。

一是“新机构”与“老队伍”理念不匹配。农商银行成立后,名称变了,人马未变,原有的粗放式经营理念依然主导着业务经营,并没有随改制而更新,甚至明显滞后,与现代商业银行“因您而变”的经营理念相差甚远。

二是“新股东”与“老掌柜”目标不一致。农商银行改制后,原有的体制发生“形变”,“三会一层”的治理结构名义上建立,但一方面部分股东将眼光放在股金分红上,充当的只是“举举手”“鼓鼓掌”的角色,短视的逐利行为让他们更愿意将银行的经营利润“提利变现”,而农商银行的长远发展却需要充足的资金储备,寻求股东利益与发展资金之间的平衡成为迫切需要解决的难题;另一方面,个别董事和股东金融知识匮乏,却对银行的经营过度干涉,“外行”干预“内行”的现象时有发生。

三是“新风险”与“老内控”要求不对等。改制后的农商银行新业务不断推出,传统业务也得到迅猛发展,在地方金融市场的占有率持续上升,辖内资产和负债储积量随业务的发展“水涨船高”,对风险控制的要求自然提高,但内控“大堤”仅仅“添土积沙”,而未浇筑“混凝土”,合规、安保、审计等风险防控机制始终处于低水平状态,业务经营风险点已溢出原有的风险“防水坝”,超低尺度的风险防控标杆与超快频率的业务发展速度之间的矛盾逐渐显现。

四是“新血液”与“老信合”的特质不相同。为了满足快速扩张的业务规模的需要,农商银行近些年大量吸收新鲜血液。高学历的80后、90后员工的加入,有效解决了人员数量不足的问题,但也随之产生了自我意识较强、制度意识较差、忠诚度不高等新问题。由于对新员工塑造的力度和强度不够,“老信合”通过言传身教,将自身存在的老问题沿袭到新人身上,造成新员工违规问题时有发生,逐渐成为老问题族群中的一员。

五是“新业务”与“老毛病”发展不同步。农商银行在传统业务受到严重挤压、息差收窄造成主营利润缩减的情况下,必须要抓住新兴电子银行业务,实现弯道超越。但现实中,大多数的农商银行仍然坚持以量取胜的落后观念,没有市场调研,没有科学论证,没有数据分析,对POS机、网银、手机银行等不计成本地发放,对存取款一体机、ATM等不计成本地布设,造成了新兴业务质量不佳,犯了传统业务量高质低的老毛病。

思路:“转型创新”辟新途

农商银行如何应对内外部的挑战,走出一条属于自己的康庄大道,笔者认为应该进一步明确战略定位和发展方向,通过转换经营机制来实现。

(一)加强与股东互动交流,施共同进步之策。农商银行改制后,股东结构已初步形成,我们只有顺势而为,进一步加强与大股东特别是董事会、监事会及专委会成员之间的沟通与交流,邀请专家学者对其开展有针对性的金融知识教育和培训,比如召开座谈会、举办论坛讲座、建立“微信交流群”等,使其了解掌握金融管理的基本常识和金融企业的运作规律,逐步弥合双方在目标上存在的差距,同向而行,共同寻找长远发展的正确之路。同时,积极借助外力,请省联社、监管部门和地方政府合力进行正向引导,三方施策,实现同步前行。

(二)实行精细管理,建流程银行之序。精细化管理是农商银行在同业竞争胜出的必由之路。精细化管理涉及面广,笔者认为眼下推进业务流程的精细化最为迫切。要以流程银行建设为抓手,一方面梳理各项业务流程,简化不必要的操作流程,运用合理的技术手段,增强调查、审查、审批的科学性,提高运作的科技含量,比如实施信贷“三化”(信贷档案无纸化、信贷审批网络化、客户识别指纹化)系统。另一方面,要树立全面风险管理意识,逐步构建全程、量化、立体的全面风险管理体系。比如在贷款“三查”制度执行方面,可以尝试运用“问、看、拍、要、听”五种技术做好贷前调查工作,建立“快速审批”和“独立人审批”两项机制防范贷款审查风险,切实通过尽早识别风险预警信号,解决“认识上的误区、行动上的盲区、责任追究的无人区”三个贷后管理问题。

(三)实施创新经营,提核心竞争之力。坚持特色化、差异化经营,农商银行参与同业竞争的必然选择,也是树立“百年老店”品牌的必由之路。利辛农商银行的“一项服务、两个中心”的实施收到良好的社会效应。“一项服务”是指该行充分利用晚6点至9点的金融服务空白时间段,在县城繁华道路,为公务员、工薪阶层等客户群提供“你下班、我上班”的“延时服务”;“两个中心”是在工业园区设立“小微企业金融服务中心”,在县城中心设立“个人金融服务中心”,分别为客户提供“一站式”和“私人订制”金融服务。

当前,我国经济发展进入新常态,面对“前有标兵、后有追兵”的新局面,农商银行应树立“产品服务为表、经营机制为骨、企业文化为心”的经营理念,通过产品和服务获取客户认可,通过转换经营机制实现强身健体,通过良好的企业文化凝聚人心,只有将三者有机结合,方能在复杂的经济金融形势和市场竞争环境中赢得可持续发展的先机。

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